Informacje o kredycie o stałej stopie procentowej

Kto może ubiegać się o kredyt?

Kredytów o stałej stopie procentowej udziela się zgodnie z Ustawą z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej:

1. osobom fizycznym na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych przez:
   1. budowę domu jednorodzinnego,
   2. nadbudowę, przebudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego lub adaptację budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość,
   3. zakup będącego w budowie lub nowo wybudowanego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, stanowiącego odrębną nieruchomość, od gminy albo od osoby, która wybudowała ten budynek w ramach wykonywanej działalności gospodarczej,
   4. pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową w celu ustanowienia odrębnej własności lokalu,
   5. wniesienie wkładu do spółdzielni mieszkaniowej w celu uzyskania spółdzielczego prawa do zasiedlanego po raz pierwszy lokalu mieszkalnego z wyjątkiem inwestycji dokonywanych przez osoby fizyczne w ramach wykonywanej przez nie działalności gospodarczej;
2. osobom fizycznym, osobom prawnym i wspólnotom mieszkaniowym na remont budynku mieszkalnego, z wyłączeniem remontów nie wymagających pozwolenia na budowę oraz remontów lokali w budynkach wielorodzinnych.

Waluta i oprocentowanie kredytu

Kredyty o stałej stopie procentowej udzielane i spłacane są w walucie polskiej.
Od dnia 30 kwietnia 2003 r. oprocentowanie kredytu o stałej stopie procentowej wynosi 6,5% w skali roku.
Nominalna stopa oprocentowania kredytu została obniżona z 7% do 6,5% w drodze rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 14 kwietnia 2003 r. w sprawie wysokości oprocentowania długoterminowych kredytów o stałej stopie procentowej udzielanych przez banki na cele związane z budownictwem mieszkaniowym.
Powyższe rozporządzenie zostało opublikowane w Dz. U. Nr 65, poz. 600 z dnia 16.04.2003 r.
Minister Finansów po zasięgnięciu opinii Prezesa Urzędu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast oraz BGK może, w drodze rozporządzenia, zmienić wysokość stałej stopy procentowej. Nie może być ona jednak ustalona na poziomie niższym niż 6% w skali roku.

Okres kredytowania

Kredyty przeznaczone dla osób fizycznych na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, o których mowa w art. 3 ust. 2 pkt. 1 Ustawy udzielane są na okres od 20 do 25 lat, natomiast na remont budynku mieszkalnego, o którym mowa w art. 3 ust. 2 pkt. 2 Ustawy, na okres od 15 do 20 lat. Kredyty te można zaciągać jedynie do 31 grudnia 2005 roku.

Spłata kredytu

Kredyt o stałej stopie procentowej jest spłacany w równych ratach kapitałowo-odsetkowych w okresach miesięcznych lub kwartalnych.

Rata kapitałowo-odsetkowa jest niezmienna w całym okresie spłaty kredytu. Zapewnia ona zarówno spłatę odsetek, jak i kapitału. Wysokość raty kapitałowo-odsetkowej bank oblicza po wypłacie całej kwoty kredytu, biorąc pod uwagę wysokość stałego oprocentowania, uzgodnione z kredytobiorcą i zapisane w umowie warunki dotyczące częstotliwości dokonywania spłat (co miesiąc lub co kwartał) i długości okresu spłaty kredytu, wyrażonego liczbą miesięcy lub kwartałów.

Obliczenia wysokości raty dokonuje się przy wykorzystaniu formuł matematyki finansowej. Podstawowym kryterium dla wyliczenia kwoty raty kapitałowo-odsetkowej jest, aby kwota raty pokrywała spłatę odsetek należnych za pierwszy miesiąc od wypłaconego kredytu oraz spłatę niewielkiej cząstki kapitału.

Jeżeli więc kredyt w wysokości 100 tys. zł został udzielony na 20 lat i kredytobiorca wybrał comiesięczne okresy spłaty, to rata kapitałowo-odsetkowa przy stopie procentowej 7%, po zaokrągleniu, wynosi 775 zł. Z pierwszej raty kredytobiorcy na spłatę odsetek przeznaczone zostanie 583,33 zł, a na spłatę kapitału 191,67 zł. Po zapłaceniu tej raty kwota zadłużenia zmniejszy się więc do 99.808,33 zł. Przy spłacie następnych rat, które zgodnie z umową kredytu muszą być dokonywane w tej samej wysokości, na spłatę kapitału bank będzie przeznaczał coraz wyższe kwoty, jako że kwota należnych bankowi odsetek naliczanych przy stałej stopie będzie systematycznie ulegać zmniejszeniu po spłacie każdej raty.

Im niższa stała stopa oprocentowania i dłuższy okres spłaty kredytu, tym wysokość raty kapitałowo-odsetkowej będzie niższa. Dla kredytu o wysokości 100 tys. zł, ale przy stałej stopie 6,5% i 25-letnim okresie spłaty wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej wyniesie już tylko 675 zł, a więc o 100 zł mniej.