Biuro Informacji Kredytowej

Co to jest BIK?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) jest to instytucja powołana w 1997 r. przez banki i Związek Banków Polskich w celu gromadzenia, przechowywania i udostępniania informacji o aktualnych zobowiązaniach oraz historii kredytowej klientów banków i SKOK-ów, zarówno klientów indywidualnych jak i przedsiębiorców.

Kiedy dane mogą trafić do BIK?

BIK posiada informacje o terminowych jak i nieterminowych spłatach kredytu. BIK nie jest "czarną listą" tylko bazą informacji o klientach banków i SKOK-ów wykorzystywanych do określania ryzyka kredytowego związane-go z danym klientem. Dane są przekazywane do BIK w momencie składania przez klienta w banku lub SKOK-u wniosku (np. kredytowego) oraz po zaciągnięciu przez niego zobowiązania (np. kredytu). Informacje dotyczące obsługi zaciągniętego kredytu bank lub SKOK aktualizuje przynajmniej raz w miesiącu, przez cały okres trwania zobowiązania.

Jakie dane trafiają do BIK?

Do BIK trafiają dane identyfikacyjne oraz informacje o zobowiązaniach kredytowych powiązanych z danym klientem, wskazujące m. in. stan początkowy zobowiązania, aktualny stan zadłużenia oraz historię kredytową w ujęciu miesięcznym.

Jak długo BIK może przetwarzać twoje dane?

Jeśli zobowiązanie spłacałeś terminowo - Twoje dane przetwarzane były w BIK od chwili ich przekazania do BIK, aż do wygaśnięcia zobowiązania.

Jeśli wyraziłeś zgodę na przetwarzanie Twoich danych po wygaśnięciu zobowiązania, dane te są udostępniane bankom i SKOK-om w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego przez okres przez Ciebie wskazany, poświadczając Twoją pozytywną historię kredytową.

Dane mogą być przetwarzane również bez Twojej zgody przez okres 5-letni, jeśli spełnione są łącznie następujące warunki:

• nie regulowałeś zobowiązania lub dopuściłeś się zwłoki powyżej 60 dni,
• upłynęło kolejnych 30 dni od momentu poinformowania Ciebie przez bank czy SKOK o zamiarze przetwarzania Twoich danych bez Twojej zgody, a mimo to nie uregulowałeś w tym czasie swojego zobowiązania.

Dodatkowo na mocy nowelizacji ustawy Prawo bankowe dane wszystkich zobowiązań klientów mogą być przetwarzane w BIK przez okres 12 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania, dla celów związanych ze stosowaniem przez banki metod statystycznych. Przetwarzanie danych w tym celu nie wymaga zgód klientów.

Historia ważniejsza

Sytuacją najkorzystniejszą dla klienta jest terminowo regulowane zobowiązanie, co jest równoznaczne z pozy-tywną historią kredytową w BIK.

Czy pozytywna historia kredytowa jest do czegoś potrzebna? Klient z pozytywną historią kredytową jest dla banków i SKOK-ów klientem najcenniejszym. Dzięki niej banki i SKOK-i mogą zaproponować klientom lepsze warunki współpracy. Brak dostępu do historii kredytowej raczej nie ułatwi współpracy z bankiem czy SKOK-iem.

Wyrażając zgodę na przetwarzanie danych osobowych klient buduje swoją pozytywną historię kredytową.

Po co komu BIK?

W wielu krajach na świecie instytucje udzielające kredytów oraz oferujące różnorakie usługi finansowe mają dostęp do baz danych, które pomagają im ocenić wiarygodność kredytową każdej osoby chcącej zaciągnąć jakiekolwiek zobowiązanie. Bazy te prowadzone są przez biura kredytowe bądź inne rejestry. Zakres i rodzaj danych gromadzonych przez biura może być zróżnicowany ze względu na regulacje prawne w danym kraju. Niekiedy biura gromadzą jedynie dane negatywne, tzn. dotyczące klientów posiadających opóźnienia w regulowaniu zobowiązań. Jednak w większości przypadków gromadzone są dane dotyczące wszystkich klientów zaciągających zobowiązania.

W 1997 r. powołano do życia polskie Biuro Informacji Kredytowej (BIK), które swoją działalność operacyjną rozpoczęło w 2000 r. BIK jest jak na razie jedynym w Polsce biurem informacji kredytowej; może ich być więcej, a zasady na jakich mogą one funkcjonować zawiera Ustawa Prawo Bankowe. Podobnie do biur w innych krajach, BIK gromadzi i udostępnia dane zarówno pozytywne jak i negatywne dotyczące zobowiązań klientów banków i innych instytucji kredytowych.

BIK współpracuje z bankami i SKOK-ami, działając na zasadzie wzajemności, tzn., że ze wskazanych instytucji finansowych, które przekazują dane do BIK mogą otrzymać informację zwrotną w postaci raportów kredytowych.

Banki oraz inne instytucje kredytowe, poprzez dostęp do tych informacji mogą sprawnie oszacować zdolność i wiarygodność kredytową klienta przed udzieleniem mu kredytu. Oczywiście mogą tego dokonać również na podstawie dokumentacji dostarczonej przez klienta, nie mniej jednak bardzo trudno będzie im ocenić jego wiarygodność. Dlatego też raport kredytowy ma decydujące znaczenie przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu oraz w procesie zarządzana ryzykiem. Im bogatszy w dane jest raport, tym ocena klienta jest bardziej precyzyjna. Niektórzy mogą stwierdzić, iż taka właśnie wnikliwa analiza utrudnia dostęp do usług kredytowych, tymczasem to właśnie działalność BIK chroni przed nadmiernym zadłużeniem się i popadaniem w kłopoty finansowe. Możliwość pozyskania przez kredytodawcę raportu kredytowego ułatwiającego ocenę wiarygodności staje się jednocześnie dla kredytobiorcy mechanizmem dyscyplinującym. Z drugiej strony, chcąc być odbieranym jako rzetelny uczestnik rynku finansowego, klient powinien dążyć do tego aby pozytywna historia spłat jego zobowiązań była dostępna dla innych instytucji sektora finansowego nie tylko w trakcie, ale również po spłaceniu danego zobowiązania. W większości krajów, gdzie funkcjonują biura kredytowe zbierane są zarówno dane pozytywne, które tak jak w Polsce stanowią przeważającą część informacji dotyczących zobowiązań kredytobiorców, jak i dane negatywne, tj. zawierające historię rachunków spłacanych z opóźnieniem . Klienci posiadający pozytywną historię kredytową mają szansę na otrzymanie od banku lepszych niż standardowe warunków korzystania z ofert. Właśnie dla rzetelnych klientów możliwe jest skracanie i upraszczanie procedur oraz obniżanie opłat i prowizji.

Żądając usunięcia po spłacie zobowiązania danych pozytywnych oraz nie wyrażając zgody na przetwarzanie danych pozytywnych, klient banku pozbywa się możliwości dostępu do korzystniejszych niż standardowe warunków uzyskania i obsługi kredytu oraz dostępu do uproszczonych procedur przyznawania kredytu.

Więcej informacji na www.bik.pl

	Ulotka "Co to jest BIK"
	Broszura informacyjna o BIK